Todo padre quiere que su hijo tenga éxito y tenga todas las ventajas en la vida. Dado que la deuda de préstamos estudiantiles ahora promedia más de $ 34,000 por graduado universitario, es natural que los padres quieran proteger a sus hijos de esta agobiante carga financiera . Pero los profesionales financieros están de acuerdo en que la mejor manera de cuidar a sus hijos es cuidarse a sí mismo primero. Eso significa ahorrar para la jubilación antes de ahorrar para la universidad. Aquí hay cuatro razones.
1. No existen préstamos para la jubilación.
En un mundo perfecto, los padres ganarían lo suficiente y ahorrarían lo suficiente para financiar por completo tanto su jubilación como la educación universitaria de sus hijos. Pero para la mayoría de las familias, una meta de ahorro debe tener prioridad sobre otra. En ese caso, dicen los planificadores financieros, debe considerar todas las opciones.
"Hay muchas formas de financiar la universidad: becas, préstamos, programas de trabajo y estudio, empleo a tiempo parcial, pero ¿cuándo fue la última vez que una persona desempleada de 70 años sin ingresos regulares obtuvo un préstamo para gastos de subsistencia? " dice Allison Alexander, asesora financiera de Savant Capital Management en Rockford, Illinois, en un correo electrónico.
Los préstamos para estudiantes no son ideales, pero al menos son una opción de bajo interés para pagar deudas durante décadas. Si un jubilado se queda sin ahorros, realmente no hay opciones. Tendrán que vender sus activos e intentar vivir de los beneficios del Seguro Social.
La elección entre ahorrar para la universidad y ahorrar para la jubilación no tiene por qué ser un juego de suma cero, pero los padres deben hacer todo lo posible para evitar quedarse sin dinero cuando trabajar ya no sea una opción. Idealmente, dicen los expertos, los padres deben llegar a una cifra en dólares que les permita ser financieramente independientes durante la jubilación y ahorrar para alcanzar esa meta.
"Una vez que se conoce ese número, es muy fácil ver si queda algo para ir a un plan de ahorro universitario 529 si un niño es pequeño, o directamente para pagar la matrícula si ya está en la escuela", dice Richard Kahler, presidente del Grupo Financiero Kahler en Rapid City, Dakota del Sur.
2. "Trabajaré hasta los 70" no es un plan.
Una razón por la que los padres están tan fuertemente motivados a ahorrar para la universidad después de la jubilación es que la universidad puede estar a solo 10 o 15 años de distancia, mientras que la jubilación parece estar más allá del horizonte. La mayoría de los padres de entre 30 y 40 años asumen que siempre estarán sanos y que sus ingresos solo aumentarán con la edad.
"La gente tiene esta ilusión de control, que si necesitan trabajar más, pueden trabajar más", dice Christian Mauser, asesor financiero del Resource Planning Group en Atlanta. “Dicen: 'Voy a gastar este dinero ahora en la educación universitaria de mis hijos y trabajaré hasta los 70. Eso no será un problema'. Lo que he descubierto es que la gente no se da cuenta de que mucho de eso está fuera de su control ".
Mauser tiene un cliente que hizo todo lo posible para pagar la educación universitaria de su hijo, sacando dinero de sus ahorros para la jubilación y obteniendo capital de su casa. Luego, a los 60 años, fue despedida y no ha podido encontrar trabajo. Ahora sus ahorros se han agotado y la única opción es vender la casa y cobrar el Seguro Social. La niña está bien, pero está en mal estado.
"Garantizar el éxito de sus hijos puede tener el mismo impacto en su jubilación", dice Mauser.
3. ¿Cuál es el costo de mantener a un padre anciano?
Los buenos padres pagan la matrícula universitaria de sus hijos y no los cargan con deudas. Eso es lo que creen la mayoría de los padres. El problema con esa mentalidad, dice el asesor financiero Kahler, es que si los padres no planifican su propia jubilación, los hijos tendrán que cuidarlos.
Digamos que un niño decide asistir a una escuela pública fuera del estado. Eso cuesta alrededor de $ 25,000 al año por un total de $ 100,000 durante cuatro años. Eso es mucho dinero y probablemente muchos préstamos. Pero compare eso con el costo de mantener a un padre anciano que no ahorró lo suficiente para la jubilación, que Kahler estima entre $ 300,000 y $ 700,000.
"Incluso el lado bajo de eso es alto", dice Kahler. "Es sustancialmente lo mejor para los niños pagar su propia universidad y que los padres financien su jubilación. Eso es lo más amoroso".
Jamie Slaughter, asesor financiero de Strasbaugh Financial Advisory en Colorado Springs, Colorado, está de acuerdo y dice que no es justo (o inteligente) depender de las ganancias de sus hijos como plan de jubilación.
"Es en detrimento de ellos si inviertes todo tu dinero en la universidad y luego ellos tienen que ayudarte más adelante. Realmente les estás haciendo un flaco favor", dice Slaughter. "Pueden salir de la escuela y tener un título, pero ¿están ganando lo suficiente para mantenerte? Probablemente no".
4. Las cuentas IRA Roth le permiten ser flexible.
Muchos padres jóvenes inmediatamente comienzan a ahorrar dinero en un plan de ahorro universitario 529 cuando nace su bebé. Y eso es inteligente, porque los 529 ofrecen muchos beneficios al ahorrar para la universidad. Las contribuciones no solo son deducibles de impuestos en muchos estados, sino que el dinero crece libre de impuestos y todos los retiros son libres de impuestos si se utilizan para pagar la matrícula u otros gastos educativos que califiquen.
Pero, ¿qué pasa si junior decide no ir a la universidad? ¿O qué pasaría si dentro de 10 años el tradicional título universitario de cuatro años se viera invertido por el aprendizaje en línea y la universidad cuesta una fracción de lo que cuesta hoy? (Podemos soñar, ¿no?) Si tiene la mayor parte de su dinero ahorrado en un 529, pagará una multa del 10 por ciento cada vez que retire efectivo para fines no educativos.
Es por eso que Robert Schmansky, asesor financiero de Clear Financial Advisors en Livonia, Michigan, es un firme defensor de las cuentas IRA Roth. Dice que la mayoría de los padres solo están familiarizados con los beneficios de jubilación de las cuentas IRA Roth, es decir, que puede retirar dinero libre de impuestos una vez que tenga más de 59 años y medio.
"Pero también puede utilizar Roth IRA para ayudar a pagar la universidad", dice Schmansky. "Se le permite deducir sus contribuciones por cualquier motivo sin penalización, pero no el crecimiento".
Lo que eso significa es que los padres pueden retirar el dinero que hayan depositado en una cuenta IRA Roth sin incurrir en la multa del 10 por ciento por retiro anticipado. Simplemente no pueden tocar el interés.
El resultado es flexibilidad. Si un niño necesita ayuda para pagar la matrícula o cubrir los préstamos estudiantiles, mamá y papá pueden sacar algo de dinero de su Roth IRA. Pero si el niño no necesita el dinero, mamá y papá no están atascados con una cuenta de ahorros solo para educación y pueden quedarse con más para la jubilación.
Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones: no puede contribuir más de $ 5,500 al año, o $ 6,500 al año si tiene 50 años o más. Estos montos se "eliminan" o se reducen una vez que comienza a ganar más de $ 118,000 como persona soltera o $ 186,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. (Más detalles aquí ) .
Eso es interesante
Daniel Kahneman, el padre de la economía del comportamiento ganador del premio Nobel, descubrió que casi todas las decisiones financieras se basan en las emociones. Es por eso que los asesores financieros deben ser en parte contables y en parte psicólogos. "Una gran parte de mi trabajo es alentar a los clientes a reconocer sus emociones", dice Kahler. "Solo cuando son conscientes de sus emociones podemos hacer algo al respecto".
